延迟退休下，我为什么不开通个人养老金账户？

我今年42岁，如果按照国家现有退休年龄，还有8年就能退了，就能正常领国家养老金了。可现在延迟退休越来越近了，啥时能退还不知道；尤其在去年，国家又出台了个人养老金制度，这以后养老咋整还不好说。

（个人养老金一年最多打入12000，可以享受税延优惠，账户里的钱可以存定期，也可以买股票基金做投资，在退休前这钱不能取出来）

延退+个养金，说明国家的养老金给付已经比较困难，不这样实施就难以为继，这是给出信号让老百姓自己考虑自己的养老问题，政府在撂担子了，要逐渐把自我养老的意识提上来（自己给自己养老），而不是靠国家政府来养老。

政策一出，那段时间银行都蜂拥而动，各种活动返现抵扣券不断，民众也在观望中逐渐下水。而我根据自身情况，在看了各大银行给出的利息和投资渠道后，我选择不开通个人养老金账户。

传说中的税收优惠，就是少交税，可能对于高收入人群是省了税，但就我个人的情况而言，我省不了税。

先看下我的征税起征额，5000的起征额扣除，1000的房贷扣除，2000的赡养老人扣除，1000的孩子扣除，还有3000的5险1金扣除。也就是说，我的税前收入要达到12000，才达得够起征额。然而，我的实际税前收入连起征额都没达够，谈何的税收优惠？况且，如果现在开通了账户，退休时取钱出来时，还得交一笔3%的税金，因为国家默认我享受了税延服务，在领取时要征税。单从这点上，于我而言，存个人养老金极不划算，还平白无故多出3个税点。

如果按正常年龄退休，我只有8年，如果延迟退休，不知道到哪年，个人养老金账户里的钱只能进不能出，相当于就焊死在里面了。如果中途有个要紧事要急用钱，这钱不灵活啊，十分不方便，这不是损失利息投资收益的问题，而是跟本是笔账面钱，看得见摸不着取不出用不了。我的收入有限，没有过多闲钱，放那儿不动。

放到个人养老金账户上的钱，定期存款的利息我看过，建行只有3.2，成都银行3年定期3.25，且可以到期取出，灵活自如，在利息上，个人养老金账户的存款不具备吸引的利息收益，存定期不如直接存银行。我也看过基金金融产品，收益要高些但有手续费，且不保赚，盈亏自负。原本是养老钱，如果因为投资赔了钱，岂不是损失大了。即使是赚了，但这么多年躺那儿，资金成本可不小，除去3个点的利息，还剩下多少赚头。

未雨绸缪，在年轻的时候为老了着想，这个想法我是赞同的，但我不会把钱放到个人养老金账户里。

我现在的做法是，每月固定存1000，存在社保卡的银行里，定期3年，利息3.25，每月存，存三年后就每月有1000的活钱，如果当月有事要用钱，可以用这1000块钱，不用动别的定期存款，即使1000不够用，也可以取就近存进去的钱，不用损失太多利息。也就是滚动着3年一周期，3年后，每年每月都有活钱，比放在个人养老金账户里灵活。

国家逐渐在放逐养老的责任，延迟退休少发退休金，延迟退休多交养老金，左手捏紧口袋少放，右手捞进口袋多装，现实困难摆在放儿，养老以后势必更多的要靠自己。只是在政策之下，个人权衡利弊，选择更利于自己的方式。

你会怎么选？

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