按揭贷款置换，利率可以3.2-3.65%，真有这么低么，我适合么？

按揭贷款置换这个问题，最近有一些朋友问到这个问题，下面通过一篇文章来描述一下是怎么回事？可行性怎么样？是否适合自己？

先说结论：所说的利率年化3.2-3.65%是真实的，但期限不是和按揭一样可以一次性20-30年，一年是10-20年授信，但3-5年后需要再去银行做一下续贷的流程，以及不是每个客户都适合，具体什么样的类型适合呢？可以往下看。

一、先说一下年化3.2%的要求。

1、房子：要在杭州城区内（不包含临安，桐庐，富阳，千岛湖，建德）。2、执照：成立满一年以上，如果实际经营，执照半年以上。

3、流水：一年贷款金额1倍流水，半年0.5倍流水，如果房子位置好，在白名单内，可放宽。

4、额度：贷款额度达到300w以上，征信正常的，评级为A。

5、年限：10年授信，每3-5年去银行签字，无还本续贷，10年到期后，条件符合可继续续贷。还款方式：先息后本，或等额本息。

注：达到以上条件，可年化3.2%，如果说额度没有不到300w，那zui低的利率是年化3.55-3.85%起。

二、再说一下年化3.65%的要求。

1、房子：要在杭州城区呢（不包含桐庐，千岛湖，建德）。

2、执照：可新办执照。

3、流水要求：宽松。

4、征信：正常。近两年无6次以上逾期。具体看评分。

5、年限：10年授信，每3-5年去银行签字，10年到期后，条件符合可继续续贷。还款方式：先息后本，或等额本息。

注：除了以上两种，当然还有其他产品，因为篇幅有限，这里就不过多展开，可私信或评论。

三、置换的流程。

1、准备相应资料：房产证，身份证，户口本，（已婚提供结婚证，离异提供离婚证和离婚协议，单身不提供)，还有执照、公章等相关资料（没有先新办）。

2、签字，拍照。

3、进行银行审批，批出来后，百分百确定可以了。

4、然后再去还按揭尾款。

5、抵押放款。

四：时效。

审批：一般2-3天；还按揭过桥：3-5天。

还按揭尾款的时间，根据每个银行不同的要求，是不一样的，有时候凑巧立马约上，一般2-3天就可以，还有时候不凑巧，需要一个月以上，甚至更长时间。

当预约时间到了之后，如果说自己能筹到尾款，自己把尾款还上，如果说筹不到的情况下，则采用过桥的形式还清尾款。

五：可行性。

可行性是结合多方面因素考量的，下面我们一个个来分析。

1、从省利息的角度：

为什么会有置换按揭房贷的想法，其实最大原因就是可以降低利息，省一些利息成本。下面用房贷计算器测了一下，以150w按揭尾款，20年期，房贷利率5.2%，置换后利率3.65%为基础。

按揭贷款置换，利率可以3.2-3.65%，真有这么低么，我适合么？

从上图可以看出，同样的金额，年限，不同的利率，20年可以少30w利息，当然这个不是绝对值，减去其他成本，及其他因素，打个对折是有可以的。那如果房贷余额更多，省下的则更多。

2、从资金利用率的角度：

可以把房子多出的余值通过利率非常低的银行贷出来，用于经营或其他的用途，风险需自己把控。再比如，还有一些朋友名下本身就有信用贷或网贷在用的。那这种的话，把房子的余值通过低利率的银行贷出来，还清其他利息利率较高的信用贷及网贷，那利率一下子可以降1-3倍左右，大大可以降低了利率成本。

3、从流程复杂的角度：

因为经营性抵押和按揭的区别在于，经营性年限相对来说没有按揭那么长，像按揭做好了之后，你每个月只需要在规定的时间，把规定的规定数额的qian打入自己的账户，等着扣就好了。

但像经营性，3-5年内是和按揭类似，3-5年后需要重新去银行操作一下，不过后续的流程和第一次相比，要简单省事很多，因为3-5年后走的是续贷流程，很多资料银行都有留档，而且又是老客户，还款记录都良好，就会比较简单。

那有一部分银行是支持无还本续贷，就是本金不需要还，只需要带上个人证件签字，走一个续贷流程就行了。那有部分银行也是需要把本金还进去，然后再重新贷出来，这样的话相比不还本金的是要麻烦一点，但是也是也能接受，因为1-2天内就可解决问题，再继续3-5年。

4、从贷后的角度：

刚前面也提到，经营性相比按揭会繁琐一点，毕竟就像甘蔗没有两头甜，你既想年限长，像按揭一样，20-30年不用管事，又想利率低，那这种是没有的，也不符合常规的政策，如果有人跟你说可以的，都是不可信，有水分的。

我们贷后工作需要注意哪些？

1、还款准时；2、负债正常（总资产负债比80%内）；3、收入稳定；4、执照正常；5、名下没有被告纠纷。

六、通过以上分析，是否适合自己？应该能有个大概了吧，可以参考之前作者写的一篇文章，供参考。

房贷转抵押经营贷，降利率靠谱么？

按揭贷款置换，利率可以3.2-3.65%，真有这么低么，我适合么？

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